Tengo un barco que asegurar …

Tengo una barco que asegurar y me ofrecen una cobertura interesante, y me dejan escoger qué franquicia quiero en la misma y me indican que a franquicia más alta, menos prima.

El concepto franquicia o excess, es aquella parte inicial del siniestro cubierto que debe de asumir el asegurado , y el exceso de esa cantidad la asumirá la compañía de seguros. Para la compañía es interesante el asegurar con franquicia una cobertura o un riesgo, con ello lo que consigue es disminuir la frecuencia de siniestros, ya los daños inferiores a la franquicia, no serán asumidos por la compañía y por ello la prima será más baja que si no tuviera ese excess.

Para nosotros, ¿qué  franquicia nos conviene más ?

 

 

La mejor manera de averiguarlo es con un ejemplo:

Tenemos un barco profesional con un valor pactado de 1,000,000 €

Proponemos varios escenarios, en estos supuestos compararemos las primas pagadas más las franquicias, junto con los siniestros posibles durante una anualidad.

Nos ofrece nuestro corredor de confianza:

Opción 1 – tasa del 0.75 %  fq 1.500 €

Opcion 2 – tasa del 0.55 % fq 3.000 €

Opcion 3- tasa del 0,45%  fq  6.000 €

 

Para hacerlo más gráfico haremos esta simulación, debajo de cada columna tendremos el coste total entre prima anual y franquicias.

                        SIN STROS               1 STRO                 2  STROS            3 STROS             4  STROS

Op 1               7.500 €                7.500 +1.500       7.500+ 3.000      7.500 + 4.500     7.500 + 6.000

Op  2             5.500 €                  5.500+3.000       5.500+6.000         5.500+9.000     5.500+12.000

Op 3              4.500 €                  4.500+6.000        4.500+12.000      4.500+18.000    4.500+24.000

 

A primera vista ya empezamos a ver cosas interesantes , que la mejor opción si no tengo siniestros será siempre la Op 3,  la de la franquicia más alta, pero también que en caso de siniestro la franquicia me causará daños importantes en mi cuenta de resultados. En cambio la Op 1, es casi el doble que la anterior si no tengo siniestros.

Por ello la manera de escoger qué franquicia debo contratar se basa en valorar básicamente  dos conceptos ,existen sistemas con más variables y  de  gran complejidad, pero este nos servirá a la perfección para poder transmitir el concepto de franquicia.

 

1. EL COSTE ENTRE PRIMA ANUAL MÁS SINIESTROS

El primero la siniestralidad esperada, partiendo de la base de los últimos años, y para averiguarlo,  recordaremos  los incidentes acaecidos los últimos años, y podremos prever, qué frecuencia tenemos.

Ejemplo, sobre estas opciones, si los tres últimos años hemos tenido:

  • año -2 = 1 siniestro
  • año -1 = 0 siniestros
  • año corriente = 1 siniestro

Tenemos el mismo Patrón y tripulación  que los últimos años , y nuestro negocio , trayecto , l y clientela no ha cambiado  , es de suponer que sería posible que tuviéramos uno  o ningún siniestro esta anualidad.

Con estos datos , la mejor decisión es la Op 2, y aseguramos el coste anual de  entre 5.500 y 8.500 €, en los casos estudiados,  ya que la OP 1, nos llevaría a un coste mínimo de 7.500 a 9.000 , mejor que el anterior.

Y por supuesto descartada la Op 3, por ser el coste anual de 4.500 a 10.500 €.

 
2. EL VALOR ABSOLUTO DE LA FRANQUICIA

La franquicia por definición debe ser un importe asumible por el asegurado y definido como “cómodo ” de pagar, y que el desembolso del mismo no cree presiones financieras a la empresa o particular.

Uno de los principios de la gerencia de riesgos  es transferir los riesgos que sean posibles, a entidades aseguradoras , y si  hubiéramos escogido una franquicia excesivamente alta, que provocará tensiones en la cuenta de explotación del asegurado, no tendría sentido la contratación del contrato de seguro.

Por ello,  siempre analizar si la suma de franquicia o las franquicias, las podremos asumir, y no pondremos en peligro la viabilidad del asegurado, si es así es, una franquicia correcta.

Si valoran estos dos conceptos, antes de escoger su franquicia, estarán  ayudandose y dando a la prima que pagan, un verdadero valor asegurador.

 

Y  como siempre dejense aconsejar por su corredor de seguros.
Marc Conesa Caralt